Si vous avez souscrit à un Plan d’épargne retraite, sachez que vous pouvez, à tout moment, moduler la composition de votre portefeuille en fonction de vos objectifs de rente. C’est d’ailleurs le principal avantage de ce placement pour la retraite. Rappelons que celui-ci permet une sortie en rente et aussi en capital, sans restriction.
La détermination de vos objectifs de rente
Avant tout, il s’avère nécessaire de bien déterminer vos objectifs de rente à terme. Par exemple, afin de profiter d’une retraite progressive. Quelques points de vigilance à retenir, ci-après :
- la retraite progressive consiste à diminuer votre quotité de travail avant l’âge légal de votre départ à la retraite. Vous devez être âgé de plus de 60 ans et avoir validé au moins 150 trimestres pour y être éligible
- votre PER, quant à lui, ne peut être débloqué que lorsque vous partez définitivement à la retraite – l’âge légal est de 64 ans
- lorsque vous bénéficiez de la retraite progressive, vous percevez une partie de vos pensions qui est alors fonction de votre quotité de travail (exemple : 60/40, 70/30, 80/20 ou 90/10)
- cela n’est pas sans impact sur le montant des rentes finales que vous percevrez au moment où vous quittez définitivement la vie active. Ce montant tient en effet compte de vos rentes partielles, c’est-à-dire celles versées pendant la durée de votre travail à temps partiel.
Avant d’opter pour la retraite progressive, il est donc important de mettre à la lumière vos objectifs de rente, notamment celles provenant de votre PER, puisque vous en avez la totale mainmise. En effet, vous ne dépendez pas du nombre de trimestres validés pour la pension de base, ni du nombre de points nécessaires pour la pension complémentaire. C’est votre propre argent qui est versé dans le Plan qui sera converti en rentes viagères.
La modulation du portefeuille avec la gestion libre
Vos versements dans un PER sont repositionnés sur différents supports afin que votre épargne fructifie de manière conséquente jusqu’à son déblocage. C’est l’assureur qui se charge de cette opération, aussi appelé arbitrage : vous êtes alors en mode gestion pilotée. Or, vous disposez de l’option qui consiste à endosser vous-même cet arbitrage : vous demandez alors à votre assureur de bénéficier de la gestion libre.
Ce qui implique que vous sélectionnez les différents supports de votre plan, en plus de décider à quel moment les sortir de votre portefeuille, toujours par rapport à vos objectifs.
Ces supports se distinguent en effet par leurs différentes caractéristiques, dont leur rendement et les risques qui y sont liés. Si vous souhaitez donc booster votre portefeuille, vous devez accepter une certaine part de risque.
L'anticipation de ce que vous percevez : pension de base et rentes viagères
L’idéal serait de calculer le montant de vos pensions à terme, en tenant compte des rentes partielles que vous avez reçues, afin d’effectuer une compensation parallèle par le biais de vos versements dans votre PER.
Vous pouvez demander un accompagnement par un conseiller financier, afin de vous aider à mieux vous retrouver et ce, par rapport aux conversions des trimestres validés et du nombre de points.
Quant au montant approximatif de vos rentes issues de votre PER, vous pouvez directement vous référer à votre assureur, qui vous renseigne d’ailleurs sur votre situation actuelle, c’est-à-dire le montant total capitalisé. À savoir que les éléments déterminant vos rentes viagères sont le montant capitalisé comme susmentionné, ainsi que la table de mortalité qui tient compte de votre âge et de votre sexe.
Pour conclure, le but de la retraite progressive est de commencer à jouir plus tôt que prévu de vos pensions. Cette option est intéressante si vous pensez que vous ne disposez pas d’une espérance de vie longue au départ à la retraite.
